焦作市人民政府关于修改《焦作市个人住房公积金贷款管理办法》的决定
焦作市人民政府关于修改《焦作市个人住房公积金贷款管理办法》的决定 第77号
《焦作市人民政府关于修改〈焦作市个人住房公积金贷款管理办法〉的决定》已经2006年9月29日市人民政府第44次常务会议审议通过，现予公布，自公布之日起施行。
市 长
二〇〇六年十月八日
焦 作 市 人 民 政 府
关于修改《焦作市个人住房公积金贷款管理办法》的
决 定
为了加强对个人住房公积金贷款的管理, 维护住房公积金所有者的合法权益，促进住房制度改革，提高住房公积金的使用效益，根据国务院《住房公积金管理条例》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》，结合本市实际，市人民政府决定对《焦作市个人住房公积金贷款管理办法》作如下修改:
一、第二条修改为：本办法所称住房公积金贷款是指住房公积金管理中心委托金融机构为缴存住房公积金的国家机关、事业单位、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、民办非企业单位、社会团体的职工及进城务工人员、城镇个体工商户、自由职业人员在本市购买、翻新、大修自住住房而开办的一项政策性专项贷款业务。其资金来源是职工缴存的住房公积金。
二、第六条第二款修改为：连续足额缴存住房公积金一年以上。
三、第七条修改为：个人申请住房公积金贷款应按以下程序进行：
（一）借款人凭《商品房买卖合同》或购买、翻修房屋证明，到委托人处领取并填写相关表格；
（二）借款人将贷款申请表、本人、配偶的身份证（户籍证明）、家庭收入证明以及保证人身份证明和第六条规定的证明材料交委托人审查；
（三）委托人收到借款人的贷款申请及其他证明材料之日起10个工作日内作出准予贷款或不准予贷款的决定；
（四）委托人准予贷款的，由借款人携带审批后的贷款材料到受托人处签订《借款合同》及其它贷款文书。
四、第八条修改为：住房公积金的贷款额度为：夫妻双方都参加缴存住房公积金的，可凭有效证明共同享受购买、翻修一套自住住房总价款70%的住房公积金贷款；只有一方缴存住房公积金的，可享受最高限额为50%的住房公积金贷款。
五、第九条修改为︰住房公积金贷款的期限为：借款人贷款时到其法定退休时的年限内，但最长不得超过30年。
六、第十一条修改为：住房公积金贷款的偿还按以下规定执行：
（一）借款人应按合同的约定偿还贷款本息。贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息；贷款期限在1年以上的，按以下三种计算方式还款：
1、等额本息还款方式。
2、等额本金还款方式。
3、自由还款方式。
（二）借款人提前还清全部贷款的，其提前归还部分不再计收利息，不按合同规定归还的逾期贷款，逾期部分按人民银行规定加收罚息。
（三）借款人因特殊情况不能按期归还贷款的，应在贷款期满30日之前，到委托人处填写《焦作市个人住房公积金贷款延期申请表》，经审核批准后办理延期手续。延长期限不得超过原贷款期限的一半。
七、第十二条修改为：个人住房公积金贷款采取以房产抵押、有价证券质押或保证方式进行担保。
八、第十五条第四款修改为：（四）借款人可由三名参加住房公积金的自然人为自己提供住房公积金贷款担保。已为他人提供贷款担保的自然人，在他人贷款未偿还清之前，不享受住房公积金贷款；对工作稳定、工资收入可靠、信誉好的保证人，凭《保证人单位承诺》，可再为他人提供住房公积金贷款担保。
九、第十五条增加第五款：
（五）个人住房公积金贷款由担保公司担保的，按以下规定执行：
1、担保公司作为偿还贷款的连带责任人，必须是由委托人和受托人认可，并具有法定资格的住房担保公司。
2、住房担保公司须与委托人和受托人签订担保合同或协议，并有权要求借款人以住房抵押等方式提供反担保。
十、本决定自公布之日起施行。焦作市人民政府于2002年7月8日发布的《焦作市个人住房公积金贷款管理办法》依据本决定修改后，重新予以公布。
焦作市住房公积金贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为了加强对个人住房公积金贷款的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进住房制度改革，提高住房公积金的使用效益，根据国务院《住房公积金管理条例》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》，结合本市实际情况，制定本办法。
第二条 本办法所称个人住房公积金贷款是指住房公积金管理中心委托金融机构为缴存住房公积金的国家机关、事业单位、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、民办非企业单位、社会团体的职工及进城务工人员、城镇个体工商户、自由职业人员在本市购买、翻新、大修自住住房而开办的一项政策性专项贷款业务。其资金来源是职工缴存的住房公积金。
第三条 本办法所称委托人是指焦作市住房公积金管理中心。受托人（贷款人）是指受委托办理个人住房公积金贷款业务的商业银行。借款人是指已具备本办法所规定的条件向委托人提出借款申请的自然人。
第四条 委托人负责个人住房公积金贷款业务的管理和监督工作。
第二章 贷款对象和条件
第五条 贷款对象是指连续缴存住房公积金并具有完全民事行为能力的自然人。
凡符合贷款条件的借款人，在购买、翻新、大修自住住房时，均可以申请住房公积金贷款。不在本市缴存住房公积金的职工申请住房公积金贷款时，除应具备第六条规定的条件外，还应提供原缴存住房公积金所在地管理部门出具的缴存证明。
第六条 借款人应同时具备下列条件：
（一）具有合法有效的身份证明；
（二）连续足额缴存住房公积金一年以上；
（三）有购买、翻修自住住房总价款30%以上的自筹资金；
（四）有稳定的收入，有偿还贷款本息的能力；
（五）有符合法律规定的购房合同或相关证明文件；
（六）符合委托人规定的其它条件。
第三章 贷 款 程 序
第七条 个人申请住房公积金贷款应按以下程序进行：
（一）借款人凭《商品房买卖合同》或购买、翻修房屋证明，到委托人处领取并填写相关表格；
（二）借款人将贷款申请表、本人、配偶的身份证（户籍证明）、家庭收入证明以及保证人身份证明和第六条规定的证明材料交委托人审查；
（三）委托人收到借款人的贷款申请及其他证明材料之日起10个工作日内作出准予贷款或不准予贷款的决定；
（四）委托人准予贷款的，由借款人携带审批后的贷款材料到受托人处签订《借款合同》及其它贷款文书。
第四章 贷款额度、期限和偿还
第八条 住房公积金的贷款额度为：夫妻双方都参加缴存住房公积金的，可凭有效证明共同享受购买、翻修一套自住住房总价款70%的住房公积金贷款；只有一方缴存住房公积金的，可享受最高限额为50%的住房公积金贷款。
第九条 住房公积金贷款的期限为：借款人贷款时到其法定退休时的年限内，但最长不超过30年。
第十条 住房公积金的贷款利率按照中国人民银行的规定执行。
贷款期限在1年以内（含1年）的按签定合同时的利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的遇法定利率调整，于下年初开始，按相应档次利率（执行新的利率规定）计息。
第十一条 住房公积金贷款的偿还按以下规定执行：
（一）借款人应按合同的约定偿还贷款本息。贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息；贷款期限在1年以上的，按以下三种计算方式还款：
1、等额本息还款方式。每月以相等的额度平均偿还贷款本息的，月还款计算公式为：
还款月数
还款月数
月还款额=
2、等额本金还款方式。每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减的，月还款计算公式为：
月还款额= +（贷款本金－已归还本金累计额）×月利率
3、自由还款方式。委托人与贷款人协商确定贷款金额、期限后，确定贷款每期的最低还款额度，借款人在不低于最低还款额度情况下自由选择每月的还款额度。月最低还款额的计算公式为：
⑴贷款期限在五年（含）以内的月最低还款额计算公式：
贷款年限×12
贷款年限×12
最低还款额=贷款本金×月利率×
⑵贷款期限在五年（不含）以上的月最低还款额计算公式：
借款人月最低还款额＝贷款到期日（不含）前至少应偿还的贷款本金按照等额月均还款方式每月还款额+最后一期应偿还的贷款本金每期产生的利息。即：
月最低还款额=贷款到期日（不含）前至少应偿还的
贷款年限×12
贷款年限×12
贷款本金×月利率×
注：贷款到期日（不含）前至少应偿还的贷款本金是在综合考虑房屋折旧率、贷款风险度、利率风险等几项因素基础上确定的。
（二）借款人提前还清全部贷款的，其提前归还部分不再计收利息，不按合同规定归还的逾期贷款，逾期部分按人民银行规定加收罚息。
（三）借款人因特殊情况不能按期归还贷款的，应在贷款期满30日之前，到委托人处填写《焦作市个人住房公积金贷款延期申请表》，经审核批准后办理延期手续。延长期限不得超过原贷款期限的一半。
第五章 抵押、质押和保证
第十二条 个人住房公积金贷款采取以房产抵押、有价证券质押或保证方式进行担保。
第十三条 个人住房公积金贷款抵押按以下规定执行：
（一）以房产作抵押申请住房公积金贷款的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前到市房产管理部门办理抵押登记手续；抵押合同的有关内容，按照《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定执行；
（二）房产在抵押期间，借款人可以自己使用，并负有维修和保证其完好的责任；借款人应随时接受委托人、受托人的监督检查；
（三）抵押期间，未经委托人和受托人的同意，借款人不得将抵押房产再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠；
（四）抵押合同自抵押物登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，当事人应按合同的约定，解除设定抵押权，并到原登记部门办理抵押注销登记。
第十四条 个人住房公积金贷款的质押按以下规定执行：
（一）以有价证券质押申请住房公积金贷款的，出质人必须与质权人签订书面质押合同，质押合同的有关内容，按照《中华人民共和国担保法》第六十五条的规定执行；
（二）设定的质物在质押期间如有损坏、遗失，受托人应承担责任并负责赔偿；质物在质押期届满之前，受托人不得擅自处分。质押合同的效力至借款人还清全部贷款本息时终止；
（三）以有价证券质押贷款的，有价证券兑现日期先于还款日期的，可选择以下方式处理：
1、到期兑现用于提前清偿贷款；
2、用委托人认可的等额有价证券置换到期的有价证券。
第十五条 个人住房公积金贷款的保证按以下规定执行：
（一）保证人与受托人应当以书面形式订立保证合同；保证人发生变更的，必须到委托人处填写“个人住房公积金贷款保证人变更申请表”，到受委托人处办理变更担保手续；未经委托人认可，原保证合同不得撤销。
（二）保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力；保证人是自然人的，必须具有完全民事行为能力，并且是足额缴存住房公积金的自然人（三个人以上）。
（三）企业为借款人提供住房贷款保证时，企业法人代表必须签字盖章，并可要求借款人以书面形式以其房产做还款保证承诺。
（四）借款人可由三名参加住房公积金的自然人为自己提供住房公积金贷款担保。已为他人提供贷款担保的自然人，在他人贷款未偿还清之前，不享受住房公积金贷款；对工作稳定、工资收入可靠、信誉好的保证人，凭《保证人单位承诺》，可再为他人提供住房公积金贷款担保。
（五）个人住房公积金贷款由担保公司担保的，按以下规定执行：
1、担保公司作为偿还贷款的连带责任人，必须是由委托人和受托人认可，并具有法定资格的住房担保公司。
2、住房担保公司须与委托人和受托人签订担保合同或协议，并有权要求借款人以住房抵押等方式提供反担保。
（六）保证责任范围以借款合同的主债权、利息、违约金、损害赔偿和实现债权的费用为限。
第十六条 当发生下列情况之一时，委托人可以会同有关部门依法对抵押物或质押物进行处分：
（一）借款合同到期,借款人未能偿还全部贷款本息的；
（二）借款人在还款期内连续六个月未偿还应付贷款本息的；
（三）借款人在借款合同终止前死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其法定继承人或遗赠人拒不承担偿还贷款本息的，或无力偿还贷款本息的。
第十七条 按照有关规定处置抵（质）押物时，所得款项按下列顺序分配：
（一）支付处置抵（质）押物所需的费用和税款；
（二）偿还借款人所欠贷款本息、违约金、滞纳金等有关费用；
（三）剩余部分退还给抵押人或出质人，不足部分向抵（质）押人追索。
第十八条 借款人在办理个人住房公积金抵押贷款的同时，就同一抵押物又申请了商业性购房抵押贷款的，对所购住房进行处置时，所得款项须按抵押登记顺序偿还。
第六章 违 约 责 任
第十九条 借款人有下列情形之一的，贷款人应按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：
（一）借款人不按期归还贷款本息的；
（二）借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
（三）未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权的财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；
（四）借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；
（五）借款人拒绝、阻挠委托人或贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；
（六）借款人与其他法人或经济组织签订有损委托人或贷款人权益的合同或协议的；
（七）保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力；抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息；质物价值明显减少，影响贷款人实现质权，而借款人未按规定落实新保证人或新抵（质）押的。
第二十条 借贷双方发生纠纷时，应协商解决，协商不成时，当事人可依照合同约定向仲裁机构申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
第七章 附 则
第二十一条 本办法第八条、第九条涉及年度贷款计划、贷款额度与贷款期限，在需要调整时，由焦作市住房公积金管理委员会确定，并向社会公布。
第二十二条 本办法执行中的具体问题由市住房公积金管理中心负责解释。
第二十三条 本办法自公布之日起施行。